Cancele una deuda por medio electrónico

La tecnología facilita y hace más cómoda la realización de los pagos de deudas. Existen tres tipos de opciones de pago por Transferencia electrónica de fondos (EFT):

Independientemente del método que utilice, lo importante es realizar el pago a tiempo para asegurarse de no afectar su límite de crédito. A continuación encontrará algunos consejos útiles para considerar cuándo utilizar cada opción de pago por EFT.

Tenga en cuenta el tiempo.

Tenga en cuenta que las EFT se debitan de su cuenta bastante rápido. Por lo tanto, es importante que tenga suficientes fondos en su cuenta para cubrir la transacción al momento de la compra. Si no tiene suficiente fondos, eso podría causar que le cobren un cargo por servicio que podría registrarse de manera negativa en su informe crediticio.

Manténgase seguro.

Para evitar la utilización fraudulenta de su cuenta, usted debe mantener segura su información personal, como su número de identificación personal (PIN). Es importante que no elija un PIN que otra persona pueda adivinar de manera fácil, como los últimos cuatro dígitos de su número de Seguro Social o su cumpleaños.

Para evitar retiros fraudulentos de su cuenta, tenga mucho cuidado al compartir su información bancaria por teléfono, Internet o correo electrónico. Asegúrese de saber con quién comparte esa información. Cuando otorgue información de su cuenta por teléfono, asegúrese de haber iniciado la llamada usted. En ningún caso, otorgue información de su cuenta por teléfono cuando recibe una llamada, incluso cuando la persona que llama dice pertenecer a su institución financiera. Pídale su número y llámelo nuevamente para verificar que la llamada sea verdadera. Protéjase y proteja su dinero. No permita que los profesionales de la estafa utilicen su información financiera para cometer fraude o robo de identidad.

Su pago aparecerá en su estado de cuenta mensual del banco. La información del pago deberá incluir el nombre del comerciante o la empresa, el monto de pago, el día que se transfirió el pago de su cuenta y la ubicación de la transacción. Debe verificar esta información con sus recibos o cheques cancelados para asegurarse de que el pago se procesó correctamente. Si detecta un error, como por ejemplo, si descubre que el monto se debitó dos veces de su cuenta, usted tiene 60 días desde la fecha que se envió el estado de cuenta para notificar los errores a la institución financiera. Luego, su institución financiera tiene la obligación de investigar el error y tiene 45 días para hacerlo.

Lea los documentos.

Es importante que comprenda sus derechos y responsabilidades en relación con las transferencias electrónicas de fondos. Esto se puede lograr leyendo los documentos enviados por sus instituciones financieras sobre sus cuentas.

Por ejemplo, por ley, un comerciante debe notificarle a usted si su cheque se procesará electrónicamente. Cuando un comerciante procesa su cheque electrónicamente de manera personal (en el punto de venta), debe firmar el registro o proporcionarle una notificación por escrito en la que se indique que su cheque se convertirá en una transacción electrónica. Para cheques enviados por correo, el comerciante debe incluir una notificación en su declaración o los términos y condiciones de ésta. Además, por ley, el comerciante debe informarle si cobra electrónicamente un cargo por servicio en caso de que usted no tenga fondos suficientes en su cuenta para cubrir la transacción.

Tal vez, su institución financiera no le proporcione duplicados o copias canceladas de su cheque. Es por esto que es importante que conserve el cheque anulado o el comprobante de pago y sus propios registros. Además, debe comparar los registros que usted lleva de sus transacciones con sus declaraciones mensuales para garantizar exactitud.


Pago telefónico

Una transacción con pago telefónico generalmente se denomina transacción por teléfono o TEL. Las transacciones TEL les permiten a las empresas procesar su pago por teléfono. Para que la empresa pueda extraer dinero de su cuenta, usted debe autorizarla verbalmente. Una vez que haya brindado la autorización correspondiente, el comerciante le solicitará la información de su cuenta, la cual se utilizará para debitar de su cuenta (extraer fondos) únicamente el monto que usted haya autorizado.

La empresa debe proporcionarle la siguiente información durante la llamada telefónica:

  • la fecha en que se debitará dinero de su cuenta, o luego de la cual se procederá a hacerlo;
  • el monto de dinero debitado de su cuenta;
  • su nombre;
  • un número de teléfono de la empresa que esté disponible y al que se pueda llamar durante el horario comercial normal;
  • la fecha de su autorización verbal;
  • una declaración en la que se indique que su autorización se utilizará para generar un débito en un sistema automático de compensación (ACH).

Información adicional sobre las TEL

  • Una transacción por teléfono es un débito único. Usted no puede autorizar varias TEL.
  • Debe brindar autorización por separado a una empresa para cada transacción TEL.
  • Como la transacción TEL se realiza por teléfono, no se genera ningún cheque impreso.
  • Registre todas las transacciones y solicite un comprobante de la empresa. Esto le permitirá mantener registros adecuados de su cuenta financiera.

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Pago a través de Internet

Generalmente, se lo conoce como transacción por Internet o WEB. Estas transacciones le permiten a un comerciante o empresa debitar dinero de su cuenta según la información brindada a través de Internet. Para que el comerciante pueda debitar dinero de su cuenta, usted debe dar su autorización por escrito y firmarla o autenticarla de manera similar a través de Internet. Incluso si usted se autentica al iniciar sesión en el sitio web, debe realizar una nueva autenticación al autorizar una transacción. Dicha autenticación puede consistir en solicitarle que vuelva a ingresar su número de identificación personal (PIN) o su contraseña para verificar su identidad al autorizar el débito. Generalmente, los clientes existentes pueden realizar la autenticación por medio de un PIN secreto compartido, contraseña o el historial de transacciones previas entre usted y el comerciante.

El comerciante o la empresa deben brindarle información específica durante la transacción a través de Internet. Se debe proporcionar la siguiente información:

  • frase de autorización rápida;
  • monto de la transacción;
  • nombre de su institución financiera;
  • su número de cuenta;
  • número de identificación su institución financiera;
  • información acerca de la revocación de su autorización (sólo para pagos recurrentes).

Una transacción WEB puede ser un conjunto de operaciones de débito o un débito único, según la cantidad de débitos autorizados. De manera similar a los débitos TEL, no se generará un cheque impreso para la transacción, ya que el débito se procesa a través de Internet. Por lo tanto, es importante registrar cada transacción y solicitarle un comprobante al comerciante para mantener registros precisos de su cuenta financiera. Si usted lo solicita, la empresa o el comerciante deben proporcionarle una copia impresa de la autorización.

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Conversión de cheques impresos

Los cheques impresos pueden convertirse a transacciones electrónicas a través de diversos métodos. Cada uno de los siguientes tipos de conversión de cheques es un débito único. Tal vez, usted no autorice un conjunto de operaciones de débito, ya que debe proporcionar un nuevo cheque impreso para convertirlo en cada operación de débito.

Punto de compra (POP).

Un tipo de conversión de cheques se conoce comúnmente como transacción de punto de venta (POP). Una transacción de punto de venta es un débito a la cuenta de un consumidor por una compra realizada personalmente en el punto de venta. Una transacción de POP tiene lugar cuando usted emite un cheque a un cajero, y el cheque se procesa a través de un sistema electrónico que captura el monto de éste y la información de su cuenta bancaria. Para que un comerciante pueda realizar una operación de débito en su cuenta, éste debe obtener primero su autorización por escrito.

El comerciante debe proporcionarle una copia de la autorización. Una práctica común para obtener su autorización por escrito es imprimir un comprobante similar a un comprobante de tarjeta de crédito y hacer que usted firme la primera copia. Se le entregará la copia que se encuentra debajo. El comprobante debe contener la siguiente información:

  • nombre del comerciante;
  • número de teléfono del comerciante o del proveedor de servicios;
  • fecha de la transacción;
  • monto de la transacción;
  • número de serie del cheque;
  • número de comerciante;
  • ciudad y estado donde se lleva a cabo la transacción.

En el recibo, no se deben imprimir su número de cuenta ni su identificación completos. Si esta información se incluye, por razones de seguridad, únicamente deben figurar algunos dígitos para que usted pueda reconocer que ése es su número. Finalmente, el comerciante debe anular o marcar su cheque impreso, ya que éste no podrá utilizarse, y devolverle el cheque impreso original.

Conversión de cuentas a cobrar (ARC).

La conversión de cheques también puede producirse cuando usted envía un cheque por correo para pagar una compra o hacer un pago en una cuenta. Dichas transacciones generalmente se denominan transacciones de Conversión de cuentas a cobrar (ARC). Estas transacciones se llevan a cabo cuando un comerciante o empresa convierten su cheque en un débito electrónico al recibir el cheque por correo estadounidense o en una caja de depósito.

El comerciante o la empresa deben notificarle que su cheque se convertirá en una transacción electrónica. La notificación debe realizar antes de que usted envíe el cheque por correo o lo coloque en una caja de depósito. Asimismo, en la notificación se debe especificar que el comprobante del cheque del consumidor se aceptará como la autorización para debitar la cuenta del consumidor mediante una transacción de ARC. Dicha notificación puede incluirse en una factura, carta de cobro u otro documento similar. Además, el comerciante o la empresa deben permitirle ejercer su derecho de optar por la conversión de su cheque en una transacción electrónica.

Una vez que se ha convertido el cheque, el comerciante o la empresa deben destruirlo dentro de los 14 días de la fecha de liquidación de la transacción. Por lo tanto, es importante registrar todas las transacciones.

Conversión en oficina (BOC).

Las transacciones BOC se realizan cuando usted emite su cheque en el punto de venta y el comerciante lo convierte en una transacción electrónica en la oficina de la empresa, lejos de las operaciones minoristas. De manera similar a las ARC, el comerciante o la empresa deben notificarle que su cheque se convertirá en una transacción electrónica. La notificación debe enviarse en el punto de venta o en el lugar de pago de facturas. Además, la empresa debe proporcionarle una copia de esta notificación al momento de realizar la transacción. Una vez que se ha convertido el cheque, el comerciante o la empresa pueden conservar o destruir su cheque impreso. Finalmente, el comerciante o la empresa deben permitirle ejercer su derecho de optar por la conversión de su cheque en una transacción electrónica.

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