Hipoteca y ejecución hipotecaria Origen: EE.UU. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano

10-Consejos para evitar la ejecución hipotecaria

¿Tiene problemas para mantenerse al día con sus pagos de hipoteca? ¿Ha recibido un aviso de su prestamista le pide que en contacto con ellos?

  • No ignore las cartas de su prestamista
  • Contacte a su prestamista inmediatamente
  • Comuníquese con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD
    - Número gratuito (800) 569-4287
    - TTY (800) 877-8339

Si usted no puede hacer su pago de hipoteca:

1. No ignore el problema.

Cuanto más se retrase, más difícil será reinstalar su préstamo y es más probable que usted perderá su casa.

2. Contacte a su prestamista tan pronto como te das cuenta que tienes un problema.

Los prestamistas no quieren su casa. Disponen de opciones para ayudar a los prestatarios durante momentos financieros difíciles.

3. Abra y responda a todo el correo de su prestamista. .

Las primeras notificaciones que reciba le ofrecerán una buena información sobre las opciones de prevención de ejecuciones hipotecarias que pueden ayudarle a superar los problemas financieros. Más tarde electrónico puede incluir anuncios importantes de una acción legal. No haber abierto el correo no será una excusa en el tribunal de ejecución hipotecaria.

4. Conozca sus derechos hipotecarios.

Busque sus documentos del préstamo y léalos para saber lo que su prestamista puede hacer si usted no puede hacer sus pagos. Conoce las leyes de ejecución hipotecaria y los plazos en su estado (ya que cada estado es diferente) poniéndose en contacto con la Oficina de Vivienda del Gobierno del Estado.

5. Entender las opciones de prevención de ejecución hipotecaria.

Información valiosa sobre la prevención de ejecución hipotecaria (también llamada mitigación de pérdidas) opciones se pueden encontrar en línea.

6. Póngase en contacto con un asesor de vivienda aprobado por HUD.

Los EE.UU. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) los fondos de asesoramiento gratuitos o de muy bajo costo de vivienda en todo el país. Los asesores de vivienda le puede ayudar a entender la ley y sus opciones, organizar sus finanzas y representarle en negociaciones con su prestamista, si usted necesita esta ayuda. (800) 569-4287 o TTY (800) 877-8339.

7. Prioridad a sus gastos.

Después de la asistencia sanitaria, conservar su vivienda debería ser su primera prioridad. Revise sus finanzas y vea donde puede recortar gastos para poder pagar su hipoteca. Busque gastos opcionales - televisión por cable, membresías, entretenimiento - que usted puede eliminar. Retrasar los pagos en las tarjetas de crédito y otras deudas "sin garantía" hasta que haya pagado su hipoteca.

8. Utilice sus recursos.

¿Tiene recursos - un segundo automóvil, joyas, una póliza de seguro de vida - que se puede vender por dinero en efectivo para ayudar a rehabilitar su préstamo? ¿Puede alguien en su hogar conseguir un trabajo extra para traer ingresos adicionales? Aunque estos esfuerzos no aumenten significativamente su efectivo disponible o sus ingresos, le demuestran a su prestamista que usted está dispuesto a hacer sacrificios para mantener su hogar.

9. Evite compañías de prevención de ejecución hipotecaria.

No es necesario pagar los gastos de ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria - utilizar ese dinero para pagar la hipoteca. Muchas compañías con fines de lucro se comunicará con usted la promesa de negociar con su prestamista. Aunque estos pueden ser negocios legítimos, le cobrarán una tarifa alto (a menudo dos o tres meses el pago de la hipoteca) para obtener información y servicios que su entidad crediticia o un asesor de vivienda aprobado por HUD proporcionará gratis si usted en contacto con ellos.

10. No pierda su casa a las estafas de recuperación de ejecución de una hipoteca!.

Si alguna empresa pretende que ellos pueden detener su ejecución hipotecaria inmediatamente y si usted firma un documento que les designe para actuar en su nombre, bien puede estar firmando el título de su propiedad y convirtiéndose en un arrendatario de su propia casa! Nunca firme un documento legal sin antes leer y comprender todos los términos y la asesoría profesional de un abogado, un profesional de bienes raíces de confianza o un asesor de vivienda aprobado por HUD.


Preguntas Frecuentes Sobre Hipotecas

Fuente: Instituto Americano de CPA (360 grados de la educación financiera)

  • estoy atrasado con los pagos de mi hipoteca. ¿Mi prestamista iniciara un juicio de ejecución hipotecaria?
  • voy a comprar casa por primera vez, y no tengo mucho dinero para poner inicial de una casa. ¿Qué tipo de hipoteca que sería mejor para mí?
  • Estoy teniendo dificultades para vender mi casa. ¿Debo tomar una hipoteca inversa?
  • Ahora estoy retirado y dueño de mi casa abierta, pero necesito dinero para vivir. ¿Cómo puedo utilizar mi casa para recaudar algo de dinero sin venderla?
  • ¿Debo refinanciar mi hipoteca?

Esta información no se pretende reemplazar el asesoramiento legal y no puede ser utilizado como asesoramiento legal. NO debe usarse para reemplazar el consejo de su asesor jurídico. Cualquier información contenida en este material se basa en la investigación actual las cuestiones y los hechos específicos.

1. Estoy atrasado con los pagos de mi hipoteca. ¿Mi prestamista iniciara un juicio de ejecución hipotecaria?

Cuando usted compra una casa con un préstamo hipotecario, su hogar se convierte en garantía del préstamo. Si usted no paga el préstamo hipotecario conforme a lo acordado, el prestamista tiene derecho a tomar su propiedad y venderla para satisfacer la deuda, también conocido como la ejecución hipotecaria.

Sea o no su prestamista comenzará el procedimiento de exclusión depende de cuán lejos está en sus pagos hipotecarios. Si sólo uno o dos meses atrasados en los pagos, el prestamista no es probable que comience el proceso de embargo. Normalmente, un prestamista no solicitará la ejecución hipotecaria a menos que el prestamista está absolutamente seguro de que el prestatario es moroso en el préstamo.

Es importante recordar, sin embargo, que la morosidad hipotecaria puede dañar su calificación crediticia. Si son más de 30 días de retraso en un pago de hipoteca, que aparecerá en su informe de crédito y puede permanecer allí durante un máximo de siete años. Además, la mayoría de los prestamistas cobran un cargo por pago tardío si se le pasa la fecha de vencimiento para su pago de hipoteca.

Si se encuentra en una situación que afectará su capacidad de hacer pagos a tiempo (por ejemplo, usted o su cónyuge se ha convertido en discapacitados), usted debe buscar consejo sobre cómo tratar con sus acreedores en lugar de esperar hasta que esté en riesgo de perder su vivienda.

2. Me voy a comprar casa por primera vez, y no tengo mucho dinero para poner inicial de una casa. ¿Qué tipo de hipoteca que sería mejor para mí?

Si usted es un comprador de primera vivienda y no tienen mucho dinero para un pago inicial de una casa, es posible que quiera considerar obtener una hipoteca a través de un programa gubernamental de préstamos hipotecarios como los que ofrecen a través de la Administración de Vivienda Federal (FHA ) y el Departamento de Asuntos de los Veteranos, anteriormente conocido como la Administración de Veteranos (VA). En general, estos tipos de programas hipotecarios son una excelente opción para los compradores de vivienda por primera vez con ingresos moderados, ya que las tasas de interés se fijan por debajo de las tasas actuales y poco o ningún pago inicial es requerido. Consulte a su prestamista de hipoteca para ver si usted es elegible para cualquiera de los de la FHA o VA hipotecas.

Además de los programas gubernamentales de préstamos hipotecarios, muchos prestadores hipotecarios ofrecen programas especiales para compradores de primera vivienda que requieren pago inicial bajo o nulo. Busque y compare las tasas hipotecarias y los términos que ofrecen los distintos prestadores de encontrar una hipoteca que está dirigido a compradores de vivienda por primera vez.

Otra opción para las personas con el pago inicial poco o nada de una casa es un alquiler con opción de compra acuerdo. Un alquiler con opción de compra arreglo le permite alquilar una casa durante un determinado período de tiempo (normalmente tres años), mientras que acumulan un pago inicial. Al final del plazo del arrendamiento, usted tiene la opción de compra de la vivienda por un precio determinado. Mientras que usted alquila la casa, parte de cada pago de la renta se abona al precio de compra de la casa, en efecto la creación de un pago inicial.

3. Estoy teniendo dificultades para vender mi casa. ¿Debo tomar una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo garantizado por el valor de su casa. Con una hipoteca inversa, usted pide prestado contra la equidad que se han acumulado en su casa con un préstamo hipotecario. A cambio, el prestamista hipotecario bien le da una suma global de dinero o le paga una determinada cantidad mensual por un número fijo de años o hasta que la casa se vende. Al final de ese tiempo, se le debe el prestamista hipotecario del principal y los intereses devengados por la casa. Para devolver el préstamo, usted o su patrimonio puede tener que vender la casa o darle la vuelta al prestamista hipotecario. Es conocido como una hipoteca inversa porque a diferencia de una hipoteca tradicional, el saldo del principal del préstamo se hace más grande con el tiempo, que de menor tamaño.

Las hipotecas revertidas se desarrollaron para ayudar a las personas mayores que son dueños de sus propios hogares, pero necesitan una fuente adicional de ingresos. Funcionan mejor en situaciones en que los propietarios desean permanecer en sus hogares hasta que mueren. Si usted está a punto de jubilarse y no pueden vender su casa, una hipoteca inversa puede ser una opción para usted. Sin embargo, puede limitar su capacidad de moverse en el futuro, porque tendrá que pagar la hipoteca inversa del producto de la venta. Además, si usted no puede pagar o calificar para una hipoteca refinanciada cuando el plazo de la hipoteca inversa es, usted puede verse obligado a vender su casa. Una hipoteca inversa también reduce el valor de su patrimonio, ya que reduce el capital que ha acumulado en su casa. Esto es una desventaja si tenían previsto salir de su casa como herencia para su familia.

4. Ahora estoy retirado y dueño de mi casa abierta, pero necesito dinero para vivir. ¿Cómo puedo utilizar mi casa para recaudar algo de dinero sin venderla?

Es posible que desee considerar una hipoteca de anualidad inversa, más conocida como una hipoteca inversa. Desarrollado para ayudar a los ancianos encontrar una fuente adicional de ingresos, al tiempo que permanecen en sus casas, las hipotecas inversas son cada vez proliferan y en muchos casos están asegurados.

En términos generales hipotecas, invierta se ofrecen a tasas de interés fijo. (Asegurada federalmente Home Equity Conversion hipotecas también se ofrecen a tasas ajustables.) Todas las partes en la escritura debe ser 62 años o más antes de poder calificar. Cuando se aplica, su prestamista evalúa su propiedad para determinar la cantidad de capital disponible para que usted pueda pedir prestado. Los mayores que son en el momento de su aplicación, mayor será el porcentaje de su capital que usted puede acceder. Una vez que esta cantidad está determinada, puede pedir prestado en contra de ella a través de uno de los tres tipos de las hipotecas inversas.

Una hipoteca inversa le paga la tenencia de una cantidad designada de dinero cada mes. La cantidad del pago depende de su edad, el valor de su casa, y la tasa de interés del préstamo. Al recibir sus pagos, tanto el saldo del capital adeudado y los intereses sobre el préstamo crecer. principal y el interés acumulado se pagan sobre la venta de la propiedad, que no puede ocurrir (a menos que decida vender) hasta después de la muerte de la última fiesta a la hipoteca. Por lo tanto, puede utilizar una tenencia de hipoteca inversa para complementar sus ingresos mensuales por tiempo indefinido. No corres el riesgo de tener que vender su casa. Sin embargo, el tamaño de su patrimonio será reducido, ya que son la reducción constante de la equidad de su casa.

Una hipoteca inversa plazo le permite recibir pagos mensuales preestablecido durante un período determinado de tiempo (la duración de la hipoteca). En general, todos los demás factores permanecen iguales, las hipotecas inversas plazo le dará pagos mensuales más grandes que los de tenencia de hipotecas de marcha atrás, simplemente porque el término de la hipoteca se fija en lugar de por tiempo indefinido. Cuando el plazo es alcista, el préstamo debe ser pagado. Esto podría lograrse mediante la refinanciación de su casa con un convencional "hacia adelante" de la hipoteca. Si esto no es posible, sin embargo, y no tiene otros medios para pagar el préstamo, usted debe vender su casa para satisfacer la hipoteca inversa. Por lo tanto, es posible que desee considerar una hipoteca inversa plazo sólo si piensa vender su casa antes de la expiración del término, y necesitan dinero, mientras tanto, para la atención médica o reparaciones del hogar.

Una línea de crédito con hipoteca inversa le permite tomar diferentes cantidades a tanto alzado de las acciones de su hogar a su gusto o según sea necesario, hasta un importe máximo determinado. Según el acuerdo de la hipoteca, la cantidad principal que usted pide prestado, más los intereses acumulados, puede llegar a ser debido, bien en una fecha futura preestablecidos (como con un préstamo a plazo) o en una fecha no especificada (como con un préstamo de tenencia).

5. ¿Debo refinanciar mi hipoteca?

Refinanciación Hipotecaria se refiere al proceso de sacar una hipoteca para vivienda nueva y el uso de parte o la totalidad de los ingresos para pagar una hipoteca ya existente en su casa. El objetivo principal de refinanciación es la obtención de una tasa de interés más baja o reducir sus pagos mensuales mediante la ampliación del plazo de su préstamo. Recuerde que si usted amplía el término del préstamo, usted reducirá sus pagos mensuales, pero usted terminará pagando más intereses totales durante el año.

Si usted refinanciar su hipoteca, usted quiere asegurarse de que sus ahorros mensuales de refinanciación pagará los costos que están asociados con la refinanciación mientras siguen viviendo en su hogar. Si usted se muda antes de que su financiación se ha pagado por sí solo, realmente no se estará ahorrando dinero. Puede determinar cuánto tiempo tomará para que usted pueda pagar la financiación al dividir el costo de la refinanciación (puntos, costos de cierre, y el seguro hipotecario privado) por el monto que ahorrará cada mes a partir de la refinanciación. Como alternativa, puede eliminar el problema si usted puede encontrar un punto de no presentarse, sin costos de cierre de la hipoteca.

Generalmente, hay dos tipos de refinanciación de hipotecas: sin refinanciación efectivo-hacia fuera y la refinanciación cobrar. N de refinanciación efectivo-hacia fuera se produce cuando el importe del nuevo préstamo no sea superior a la deuda hipotecaria que debe actualmente. Por lo general, usted puede pedir prestado hasta el 95 por ciento del valor tasado de su hogar con este tipo de refinanciación.

Refinanciación de efectivo a cabo se produce cuando se pida prestado más de lo que debe en su hipoteca actual. Usted está generalmente limitada a los préstamos no más de 75 a 80 por ciento del valor de tasación de su vivienda con financiación cobrar. Usted puede utilizar el producto sobrante en cualquier forma que desees. La mayoría de la gente utiliza este tipo de financiación para pagar otros préstamos pendientes, ya que la tasa de interés que pagan por los préstamos de dinero extra que generalmente será menor que la tasa de interés sobre la deuda que pagar (por ejemplo, préstamos de automóviles, tarjetas de crédito) . Además, los intereses hipotecarios suele ser deducible de impuestos, mientras que la deuda de los consumidores no lo es. Esta estrategia es útil si se utiliza para reducir sus pagos de deuda y no comenzar a cargar los elementos en su tarjeta de crédito otra vez.

6. ¿Cuál es la diferencia entre una línea de crédito hipotecario y una segunda hipoteca?

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo que está garantizado por su casa. Si usted paga el préstamo según lo acordado, el prestamista se descargará la hipoteca. Si usted no paga el préstamo según lo acordado, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa para satisfacer la deuda. En general, la cantidad que usted puede pedir prestado se limita a 80 por ciento del valor de su casa, aunque en algunas situaciones esta cantidad puede ser mayor. La cantidad real del préstamo también dependerá de sus ingresos, historial de crédito, y el valor de mercado de su casa. Los dos tipos distintos de préstamos con garantía hipotecaria son la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y el préstamo cerrado con garantía hipotecaria, a menudo se refiere como una segunda hipoteca.

Un HELOC, que es el préstamo más popular, está estructurado como una línea de crédito renovable. Usted puede pedir prestado tanto como usted necesita, siempre que lo necesite, por escribir un cheque el tiempo que su endeudamiento total no exceda su límite de crédito. Debido a que es una línea de crédito, usted paga sólo por el importe que se han prestado, no la cantidad disponible. Los prestatarios suelen establecer un HELOC para que esté disponible para gastos inesperados. También puede ser beneficioso para utilizar su préstamo hipotecario para comprar un coche o pagar la matrícula universitaria de su hijo, ya que el interés es deducible de impuestos en general.

Un préstamo de equidad de casa cerrado, o una segunda hipoteca, es un préstamo por una cantidad fija de dinero que debe ser reembolsado en un plazo fijo, al igual que su hipoteca original. Los prestatarios suelen utilizar cerrado préstamos con garantía hipotecaria para pagar un gasto grande y única, como la mejora importantes en el domicilio o matrícula de la universidad.

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